Es probable que muchas empresas del país desconozcan los múltiples beneficios que contempla el Seguro de Fidelidad Comprensiva y a eso se debe su poca utilización. En Familia y Finanzas estamos seguros de que cuando se familiaricen con el contenido de esta póliza, más y más empresas optarán por asegurarse de esta manera.
La vida enseña que hasta nuestro colaborador más fiel o quien menos se piense nos puede defraudar; en especial si de negocios se trata, y sobre todo en estos tiempos cuando lamentablemente el robo por parte de sus propios trabajadores o empleados en las compañías es muy común. En el caso de que un dueño de empresa sufra estragos o pérdidas de una elevada cuantía como producto de la infidelidad de su capital humano, ya sea por medio de maniobras dolosas o simplemente abuso de confianza, bien puede protegerse invirtiendo en una póliza de fidelidad comprensiva.
El seguro de fidelidad comprensiva garantiza protección contra la pérdida monetaria por el manejo indebido de fondos, por parte de empleados públicos o privados. Esta póliza le ofrece cobertura a las empresas, ante pérdidas resultantes de actos deshonestos y fraudulentos cometidos por sus empleados, provocados con el fin de obtener beneficios financieros para ellos mismos.
Debe quedar claro que el objeto de este seguro es amparar todas las pérdidas de dinero en efectivo, valores y otras propiedades. Esta es la única póliza de seguros que protege dinero.
Al Seguro de Fidelidad Comprensiva también se le conoce como Seguro 3D. Para detallarlo de mejor manera, Luis Eduardo Vargas, supervisor en el tema de seguros, con 8 años de experiencia, explica que las 3 D significan: Deshonestidad, Desaparición y Destrucción, las 3 coberturas que se ofrecen en una misma póliza. Es decir que abarca tres convenios:
Vargas explica uno por uno:
Deshonestidad: Cuando un empleado, a través de actos fraudulentos o malintencionados, comete actos deshonestos contra su empleador: por ejemplo un contador que actuando solo o coludido con otros realizan movimientos ilícitos de cuentas o fraudes contra la empresa para lucrarse personalmente. La actuación del desempleado deshonesto, inclusive, puede ser no ilícita, sino a través de abuso de confianza.
Aquí es importante aclarar que lo póliza no sólo cubre robo de dinero, sino también pérdida de mercadería. Este es el caso de un bodeguero deshonesto que controla los activos de una empresa, es decir la mercadería que pudiera existir en la bodega, y él va sacando, o robando poco a poco, sin que se note la falta, también eso se ampara bajo la cobertura de deshonestidad del empleado.
Es decir, aclara Vargas, cubre fraude de toda naturaleza que cometa el empleado y que genere una pérdida pecuniaria, puede ser en mobiliario (por ejemplo una impresora que se la lleve a su casa), obras de arte o cualquier otro bien activo.
Desaparición: Cuando existan pérdidas dentro del local. Por ejemplo: cuando una persona ajena comete dentro de la empresa un asalto con intimidación o violencia. Cuando intimida al cajero para que le entregue el dinero existente.
En esta cobertura, Luis Eduardo Vargas aclara que aquí la desaparición no está limitada solo a robo, sino que la póliza ampara también todo el daño que pueda sufrir el dinero, por ejemplo dentro de una caja fuerte si ocurre un incendio. Recordemos que la Póliza contra Incendios no cubre la pérdida de dinero en efectivo.
Destrucción: Ampara el daño que pueda sufrir el dinero durante su tránsito, es decir una pérdida fuera del local de la empresa, por ejemplo al trasladar el efectivo de la oficina al banco. Ojo, aquí la póliza indemniza no solo en el caso de que las personas sean asaltadas y les roben el dinero, sino también en el caso de que el dinero se pierda de otra forma: por ejemplo cuando el medio en que se transporte sufra un daño, un accidente de tránsito, y a consecuencia de ese daño se destruya el dinero que vaya en traslado o si se incendia el vehículo o si colisiona y el dinero sale volando, por mencionar otro ejemplo.
Como vemos este seguro puede proteger a empresas de todo tipo: distribuidoras de consumo, de cosméticos, de comidas, farmacéuticas, de bebidas, a grandes industrias como ingenios, a empresas cafetaleras, centros de acopio, etc. Es decir toda empresa que tenga conciencia del riesgo de tener dinero en efectivo. La póliza cubre toda Nicaragua.
Luis Eduardo Vargas aconseja que a todas las empresas que manejen dinero en sus cajas de seguridad o gavetas en sus instalaciones les conviene adquirir el seguro 3 D. “A cualquier tipo de industria y comercio, desde profesionales que tienen oficinas de abogados, que realizan movimientos de dinero a diario, hasta tiendas grandes de ropa y zapatos, y muchas más”.
Por supuesto, la póliza tiene sus limitantes, puesto que no se le brinda a instituciones financieras o bancos.
¿Qué requisitos debe cumplir una empresa para poder adquirir esta póliza?
La empresa debe contar con un mínimo de 25 empleados.
Debe contar con auditoría interna y realizar por lo menos una vez al año auditoría externa. Adicionalmente, debe tener controles básicos como facturación enumerada y registros contables conforme la ley.
Debe tener celador o guarda de seguridad que porte arma de fuego.
Debe garantizar que los traslados de dinero los realicen por lo menos dos personas de confianza del asegurado.
No realizar traslados a pie, en moto, ni en transporte público como bus o taxi.
¿Qué tan costosa resulta una póliza de fidelidad comprensiva?
El costo de la prima de este tipo de seguro estará en base a la suma asegurada que elija el cliente, es decir dependerá de la suma de riesgo de la póliza por cada cobertura. No hay una cuota estándar. Lo que sí existe es una tabla porcentual con algunos costos indicatorios para fijar la prima. Esta dependerá de la exposición de riesgo que tenga o se maneje diario en caja y así se fija la cobertura. Una vez fijado el monto las compañías aseguradoras analizan los demás requisitos.
¿Cuál es el procedimiento para tramitar un reclamo de Seguro de Fidelidad comprensiva?
Lo primero es que el asegurado debe hacer del conocimiento de la compañía aseguradora sobre la pérdida, esto tan pronto él tenga conocimiento del robo, debido a eso se hace necesaria la existencia de las auditorías.
Si el cliente tiene un contador que le está haciendo un desfalco, el cliente casi nunca se da cuenta en ese momento, sino hasta que se realice la auditoría interna o externa un tiempo después, en ese momento, es decir de inmediato, el asegurado debe reportar la pérdida.
Luego empieza un proceso de investigación por parte de la Policía Nacional, porque el asegurado debe dar aviso a las autoridades correspondientes para que se dictamine que el empleado fue el responsable del acto fraudulento contra su empleador y obtener de la Policía el auto de remisión a juicio contra quien cometió el fraude.
El principal aval que la compañía aseguradora tomará en consideración para cumplir con el pago de la póliza de Seguro de Fidelidad Comprensiva será el acta que emita la Policía Nacional.
